Անբարենպաստ ընտրություն ընդդեմ բարոյական վտանգի
Բարոյական վտանգը և անբարենպաստ ընտրությունը երկուսն էլ լայնորեն կիրառվում են ապահովագրության ոլորտում: Այս երկու հասկացություններն էլ բացատրում են մի իրավիճակ, երբ ապահովագրական ընկերությունը գտնվում է անբարենպաստ վիճակում, քանի որ նրանք չունեն ամբողջական տեղեկատվություն իրական կորստի մասին կամ քանի որ նրանք ավելի մեծ պատասխանատվություն են կրում ապահովագրված ռիսկի համար: Այս երկու հասկացությունները բավականին տարբեր են միմյանցից, թեև դրանք լայնորեն սխալ մեկնաբանված են: Հետևյալ հոդվածը նպատակ ունի ապահովելու հստակ ակնարկ, թե ինչ է իրենից ներկայացնում յուրաքանչյուր հայեցակարգ, ինչպես նաև բացատրել, թե ինչպես են դրանք տարբերվում միմյանցից:
Ի՞նչ է անբարենպաստ ընտրությունը:
Անբարենպաստ ընտրությունն այն իրավիճակն է, երբ տեղի է ունենում «տեղեկատվական անհամաչափություն», երբ գործարքի մի կողմն ունի ավելի արդի և ճշգրիտ տեղեկատվություն, քան մյուս կողմը: Սա կարող է պատճառ դառնալ, որ ավելի շատ տեղեկատվություն ունեցող կողմը օգուտ քաղի ավելի քիչ տեղեկատվություն ունեցող կուսակցության հաշվին: Սա առավել տարածված է ապահովագրական գործարքներում: Օրինակ՝ բնակչության երկու խումբ կա՝ ծխողները և ծխելը ձեռնպահ մնալը։ Հայտնի փաստ է, որ չծխողները ավելի երկար կյանք ունեն, քան ծխողները, սակայն կյանքի ապահովագրություն վաճառող ապահովագրական ընկերությունը կարող է տեղյակ չլինել, թե բնակչության մեջ ով է ծխում, ով ոչ: Սա կնշանակի, որ ապահովագրական ընկերությունը երկու կողմերից գանձելու է նույն պրեմիումը. Այնուամենայնիվ, գնված ապահովագրությունը ծխողի համար ավելի արժեքավոր կլինի, քան չծխողին, քանի որ նրանք ավելի շատ շահելու ունեն:
Ի՞նչ է բարոյական վտանգը:
Բարոյական վտանգը իրավիճակ է, երբ մի կողմը շահում է մյուս կողմին կամ չտրամադրելով ամբողջական տեղեկատվություն այն պայմանագրի մասին, որը կնքում են կողմերը, կամ ապահովագրական սցենարի դեպքում դա այն դեպքում, երբ ապահովագրվածն ավելի շատ ռիսկեր է վերցնում, քան. նրանք սովորաբար անում են, քանի որ գիտեն, որ ապահովագրական ընկերությունը կվճարի, եթե վնաս լինի:Բարոյական վտանգի պատճառները ներառում են տեղեկատվության անհամաչափությունը և այն գիտելիքը, որ իրենից բացի այլ կողմը պատասխանատվություն է կրելու կրած կորուստների համար: Օրինակ, անձը, ով ձեռք է բերել կյանքի ապահովագրություն, կարող է պատրաստ լինել մասնակցել բարձր ռիսկային սպորտաձևերին՝ իմանալով, որ ապահովագրությունը կփոխհատուցի ցանկացած կորուստ, եթե ապահովագրվածին ինչ-որ բան պատահի:
Անբարենպաստ ընտրություն ընդդեմ բարոյական վտանգի
Անբարենպաստ ընտրությունը և բարոյական վտանգը միշտ հանգեցնում են նրան, որ մի կողմը շահում է մյուսի նկատմամբ հիմնականում այն պատճառով, որ նրանք ավելի շատ տեղեկություններ ունեն կամ կրում են ավելի ցածր պատասխանատվություն, ինչը թույլ է տալիս անխոհեմ գործել: Երկուսի միջև տարբերությունն այն է, որ անբարենպաստ ընտրությունն այն է, երբ ծառայությունը մատուցող կողմը (օրինակ՝ ապահովագրական ընկերությունը) տեղյակ չէ ռիսկի ողջ երկարության մասին, քանի որ պայմանագիրը կնքելիս ամբողջ տեղեկատվությունը չի տարածվում, և բարոյական վտանգ է առաջանում, երբ Ապահովագրվածը գիտի, որ ապահովագրական ընկերությունը կրում է կորստի ամբողջ ռիսկը և կփոխհատուցի այն ապահովագրվածին, եթե նա վնաս կրի:
Ամփոփում՝
Տարբերություն անբարենպաստ ընտրության և բարոյական վտանգի միջև
• Անբարենպաստ ընտրությունը և բարոյական վտանգը միշտ հանգեցնում են նրան, որ մի կողմը շահում է մյուսից հիմնականում այն պատճառով, որ նրանք ավելի շատ տեղեկատվություն ունեն կամ կրում են ավելի ցածր պատասխանատվության, ինչը թույլ է տալիս անխոհեմ գործել:
• Անբարենպաստ ընտրությունն այն իրավիճակն է, երբ տեղի է ունենում «տեղեկատվական անհամաչափություն», երբ գործարքի մի կողմն ունի ավելի արդի և ճշգրիտ տեղեկատվություն, քան մյուս կողմը:
• Բարոյական վտանգ է առաջանում, երբ ապահովագրվածը գիտի, որ ապահովագրական ընկերությունը կրում է կորստի ամբողջ ռիսկը և կփոխհատուցի այն ապահովագրվածին, եթե նա վնաս կրի:
