401K ընդդեմ կենսաթոշակի
Շատ կարևոր է խնայել ապագայի համար. Միևնույն ժամանակ, շատ կարևոր է նաև կենսաթոշակային պլանը խելամտորեն ընտրելը լավագույն նպաստ ստանալու համար: Կան բազմաթիվ կենսաթոշակային ծրագրեր, որոնք հայտնի են ԱՄՆ-ում, բայց այստեղ մենք կկենտրոնանանք կենսաթոշակային պլանի և 401k պլանի վրա: Սրանցից երկուսն էլ ունեն իրենց հստակ առանձնահատկությունները, և դրական և բացասական կողմերը, և այս հոդվածում ընդգծվելու են դրանց տարբերությունները: Երկուսն էլ լավ պլաններ են, որոնք ձեռնարկվում են մարդկանց կողմից՝ թոշակի անցնելուց հետո հարմարավետ ապագա ունենալու համար:
401K
401k տեսակները ԱՄՆ-ում հասանելի կենսաթոշակային պլանի ամենատարածված տեսակներն են:Այսօր Ս. Դա ծրագրված է գործատուի կողմից, թեև տեխնիկապես ներդրումը կատարվում է աշխատողի կողմից: Սա հիմնականում խնայողություն է ապագայի համար, երբ գործատուն հետ է պահում աշխատողի աշխատավարձի որոշ մասը և օգտագործում այն որպես ներդրում այն հիմնադրամին, որը աշխատողը ստանում է թոշակի անցնելուց հետո: Այս նվազեցումը հետաձգվում է հարկի հետ, ինչը օգուտ է յուրաքանչյուրի համար, ով ընտրում է այս պլանը: Դուք կարող եք տարեկան վճարել մինչև $4000 ձեր 401k հիմնադրամին, և հարկը հետաձգվում է այնքան ժամանակ, մինչև սկսեք ամսական վճարումներ ստանալ կենսաթոշակի անցնելուց հետո: Որոշ դեպքերում գործատուն ամեն տարի համապատասխանեցնում է աշխատողի կողմից կատարված վճարումները որոշակի գումարի հետ: Այս երկու ներդրումներն էլ տոկոսներ են ստանում՝ ըստ տարածված դրույքաչափերի:
Քանի որ 401 հազար պլանները շատ արդյունավետ կենսաթոշակային ծրագրեր են, որոնք ի վիճակի են թոշակի անցնելուց հետո ապահովել ձեզ լավագույն պաշտպանությունը ֆինանսական ապահովության առումով, կառավարությունը և գործատուն չեն խրախուսի ձեզ գնալ միջանկյալ դուրսբերման: Այդ իսկ պատճառով ծանր հարկային տույժեր են կիրառվում այն անձի նկատմամբ, ով ցանկանում է վաղաժամկետ դուրս գալ 401k պլանում:Դուք կարող եք դուրս բերել միայն այն դեպքում, եթե դուք առնվազն 59 ½ տարեկան եք, և եթե հիմնադրամը առնվազն 5 տարեկան է: IRS-ի կողմից սահմանված է 10% տուգանք, եթե գումարը հանեք մինչև 59 տարեկանը 1/2:
Դուք դեռ կարող եք խուսափել խիստ հարկային տույժեր վճարելու իրավիճակից՝ ձեր 401k հաշվից վաղաժամկետ դուրսբերման դեպքում, պայմանով, որ հավատարիմ մնաք որոշակի խիստ կանոններին, ինչ վերաբերում է 401k հաշվին:
401k պլանները թույլ են տալիս փոխառություն վերցնել ավանդային հաշվի մնացորդի դիմաց: Դուք կարող եք վարկ վերցնել տրամադրված հաշվի մնացորդի մինչև 50%-ը: Վարկի առավելագույն գումարը չպետք է գերազանցի $50,000-ը: Վարկը, իհարկե, պետք է մարվի 5 տարվա ընթացքում:
Հնարավոր է նաև փոխանցել ձեր հին 401k պլանը, եթե փոխեք աշխատանքը, և եթե ձեր նոր գործատուն ունի 401k պլան: Կան 401 հազար պլանների մի քանի տեսակներ, և կարելի է ընտրել ըստ իր կարիքների:
կենսաթոշակ
Կենսաթոշակը որպես կենսաթոշակային պլան միշտ եղել է:Սրանք ֆոնդ են կազմում աշխատողի համար, որը նա ստանում է կենսաթոշակի անցնելուց հետո: Կենսաթոշակային ծրագրի հիմնական գրավչությունն այն է, որ ներդրումը հիմնադրամին կատարում է գործատուն: Այս ներդրումը հաճախ կախված է աշխատողի վարձատրությունից: Աշխատողին ամեն տարի հարկային արտոնություն չի տրվում, քանի որ նա ֆոնդում ներդրում չի կատարում: Հարկերի գնահատումը կատարվում է վճարումից հետո, որը կարող է լինել միանվագ կամ կատարել մի շարք վճարումների միջոցով ամեն ամիս:
Տարբերությունը 401k-ի և կենսաթոշակի միջև
Եվ 401k, ինչպես նաև կենսաթոշակը թոշակի անցնելու ծրագրեր են և երաշխավորում են լավ ֆինանսական առողջություն ծերության ժամանակ: Կենսաթոշակային ծրագրերը վաղուց են եղել, բայց 401k-ն աստիճանաբար փոխարինում է կենսաթոշակին ամենուր Միացյալ Նահանգներում: Կենսաթոշակը հին մոդայիկ կենսաթոշակային ծրագիր է, որտեղ աշխատողը, առանց որևէ ներդրում կատարելու, ամեն ամիս ստանում է կանխորոշված գումար: Այս գումարը կախված է աշխատավարձից, ինչպես նաև ծառայության տարիների քանակից:
Մյուս կողմից, 401k-ում վճարումները հիմնականում կատարվում են աշխատողի կողմից՝ գործատուի կողմից հետ պահվող իր աշխատավարձի տոկոսի տեսքով:Սա նշանակում է, որ աշխատողը վերահսկում է իր ներդրումները 401k պլանում, և նա կարող է ընտրել մեծացնել կամ նվազեցնել իր ներդրումը, ինչը հնարավոր չէ կենսաթոշակային պլանում:
401k-ի և կենսաթոշակի միջև ևս մեկ կարևոր տարբերություն վճարման երաշխիքի մեջ է: Մինչ կենսաթոշակային պլանում գործատուն քիչ թե շատ երաշխավորված է կենսաթոշակի անցնելու դեպքում միանվագ գումար ստանալու համար, 401 հազարի դեպքում այդպես չէ: Այստեղ նրա ստացած գումարը կախված է պարբերաբար կատարած ներդրումներից և տարբեր ժամանակներում կիրառվող տոկոսադրույքից:
Վերականգնում՝
Չնայած կենսաթոշակային ծրագրերի դեպքում աշխատողներին երաշխավորվում է ամսական կտրոն՝ կենսաթոշակի անցնելուց հետո, դա այդպես չէ 401 հազարի դեպքում:
Կենսաթոշակն ամբողջությամբ հովանավորվում է գործատուի կողմից, մինչդեռ 401 հազարը հովանավորում է աշխատողը:
Վճարումները վերահսկվում են 401 հազարում աշխատողների կողմից, մինչդեռ կենսաթոշակային պլաններում դա այդպես չէ:
401k պլանները թույլ են տալիս փոխառություն վերցնել գրավադրված հաշվի մնացորդի դիմաց
Եզրափակելով, կարելի է ասել, որ կենսաթոշակային ծրագրերը, թեև գրավիչ, թույլ չեն տալիս աշխատողների կողմից վերահսկողություն իրականացնել, և որպես այդպիսին աստիճանաբար փոխարինվում են 401 հազար պլաններով: Ներկայումս աշխատողի համար հնարավոր է մասնակցել երկու պլաններին էլ, եթե երկու պլաններն էլ հասանելի են գործատուի մոտ։
Չնայած 401 հազար պլանի հիմնական առավելությունը հետաձգված հարկն է, կան տույժեր, եթե որևէ մեկին անհրաժեշտ է դուրս գալ մինչև ծրագրի մարման ժամկետը: Կան նաև իրացվելիության դժվարություններ, եթե ինչ-որ մեկին շտապ գումար է անհրաժեշտ։
