401k ընդդեմ Roth IRA
Չկա տարիքային նկատառում, երբ դուք պատրաստվում եք կենսաթոշակային պլան վերցնել: Պլանավորումը պետք է կատարվի օպերատորի վաղ փուլերում, բայց եթե դուք դա անտեսել եք, ապա այն կարող է իրականացվել ձեր օպերատորի ցանկացած փուլում: Մարդը, ով պատրաստվում է թոշակի անցնել, պետք է քաջատեղյակ լինի իրեն հասանելի բոլոր ծրագրերին: ԱՄՆ-ի լավագույն պլանների շարքում 401 K-ը և Roth IRA-ն գլխավորում են ցուցակը: Այս ծրագրերը շատ հարմար են կենսաթոշակի համար, քանի որ դրանք լավ հարկային արտոնություններ են ապահովում: Երկու ծրագրերն էլ նախատեսված են կենսաթոշակի անցնելու համար առավելագույն օգուտ տալու համար, բայց մի փոքր տարբերվում են միմյանցից:
401k
401k-ը գործատուի կողմից նախաձեռնված սահմանված վճարումների պլան է, որտեղ աշխատողները կարող են ընտրել իրենց աշխատավարձի մի մասը վճարել 401k ծրագրին:Այն, ինչ անում է գործատուն, այն է, որ նա հետ է պահում աշխատողի աշխատավարձի մի մասը և այն օգտագործում է որպես ներդրում այն հիմնադրամում, որը աշխատողը ստանում է թոշակի անցնելուց հետո: Որոշ դեպքերում, գործատուն ամեն տարի համապատասխանեցնում է աշխատողի կողմից կատարված վճարումները որոշակի գումարի հետ:
Աշխատավարձից կատարվող նվազեցումը այս ֆոնդի նկատմամբ չի հարկվում մինչև թոշակի անցնելու ընթացքում դուրս գալը (հետաձգված հարկը), ինչը օգուտ է յուրաքանչյուրի համար, ով ընտրում է այս պլանը: Գումարի դիմաց ստացված տոկոսները նույնպես ազատ են հարկերից: Թոշակի անցնելուց հետո դուք կարող եք ընտրել բաշխումը որպես միանվագ կամ բաշխվել որպես ամսական վճարումներ կենսաթոշակի անցնելուց հետո:
Քանի որ 401 հազար պլանները շատ արդյունավետ կենսաթոշակային ծրագրեր են, որոնք ի վիճակի են թոշակի անցնելուց հետո ապահովել ձեզ լավագույն պաշտպանությունը ֆինանսական ապահովության առումով, կառավարությունը և գործատուն չեն խրախուսի ձեզ գնալ միջանկյալ դուրսբերման: Այդ իսկ պատճառով ծանր հարկային տույժեր են կիրառվում այն անձի նկատմամբ, ով ցանկանում է վաղաժամկետ դուրս գալ 401k պլանում:Դուք կարող եք դուրս բերել միայն այն դեպքում, եթե դուք առնվազն 59 ½ տարեկան եք, և եթե հիմնադրամը առնվազն 5 տարեկան է: Դա նշանակում է, որ պլանը իրացվելի չէ, և գործատուն չի կարող գումար ունենալ, ինչպես ցանկանում է։ IRS-ի կողմից սահմանված է 10% տուգանք, եթե գումարը հանեք մինչև 59 տարեկանը 1/2:
Դուք դեռ կարող եք խուսափել կոշտ հարկային տույժեր վճարելու իրավիճակից՝ ձեր 401k հաշվից վաղաժամկետ դուրսբերման դեպքում, պայմանով, որ հավատարիմ մնաք որոշակի խիստ կանոններին, ինչ վերաբերում է 401k հաշվին: Որոշ դեպքեր, երբ այս տույժը ազատվում է, վերաբերում են որակավորման հաշմանդամությանը, շահառուին բաշխումը մասնակցի մահվան օրը կամ դրանից հետո, բժշկական օգնությունը (միայն մինչև որոշակի թույլատրելի չափի) կամ որոշակի աղետների դեպքում, որոնց համար տրվել է IRS-ի օգնություն:
Որոշ 401 հազար պլաններ թույլ են տալիս վարկ վերցնել սեփականացված հաշվի մնացորդի դիմաց: Վարկը չի հարկվում, եթե այն համապատասխանում է որոշակի չափանիշներին: Դուք կարող եք վարկ վերցնել տրամադրված հաշվի մնացորդի մինչև 50%-ը:Վարկի առավելագույն գումարը չպետք է գերազանցի $50,000-ը: Վարկը, իհարկե, պետք է մարվի 5 տարվա ընթացքում, եթե վարկը չօգտագործվի ձեր հիմնական տունը գնելու համար:
Հնարավոր է նաև փոխանցել ձեր հին 401k պլանը, եթե փոխեք աշխատանքը, և եթե ձեր նոր գործատուն ունի 401k պլան: Կան 401 հազար պլանների մի քանի տեսակներ, և կարելի է ընտրել ըստ իր կարիքների:
Գոյություն ունեն մի քանի տեսակի 401k պլաններ, որոնք հասանելի են գործատուներին՝ ավանդական 401k, անվտանգ նավահանգիստ 401k և SIMPLE 401k:
Այն, ինչ գրավիչ է 401 k-ում, հարկերի հետաձգման տարբերակն է, և ընտրովի հետաձգումները միշտ 100%-ով վերապահված են: Ենթադրելով, որ մարդուն ավելի քիչ գումարներ են պետք հարմարավետ ապրելու համար, քան իր երիտասարդ օրերը, ֆոնդից թոշակի անցնելուց հետո հարկեր վճարելն այնքան էլ ցավալի չէ:
Roth IRA
Դա կենսաթոշակային ծրագիր է, որը հիշեցնում է մշտական խնայողական հաշիվ: Այն շատ տարածված է դարձել, քանի որ այն հասանելի է դարձնում աշխատողի համար հարկերից ազատ եկամուտներ:Երկու պայման կա, որոնք պետք է կատարվեն. Աշխատողի տարիքը պետք է լինի առնվազն 59 ½, իսկ նրա ֆոնդը պետք է լինի առնվազն 5 տարեկան, որպեսզի նա կարողանա դրանից գումար հանել: Առավելությունների մեծ մասը նման է 401k-ին, բացառությամբ հարկային արտոնությունների տարբերության: Roth IRA-ում աշխատակիցն այժմ վճարում է հարկերը և հետագայում հարկերի կրճատման չի ենթարկվում: Նույնիսկ ֆոնդից ստացված տոկոսներն ազատ են հարկերից, այդ իսկ պատճառով ավելի շատ մարդիկ ընտրում են Roth IRA-ն: Սովորաբար, անձը կարող է տարեկան մինչև $4000 ներդրում կատարել իր հիմնադրամում, բայց եթե նա 50-ից բարձր է, ապա այդ ներդրումը կարող է հասնել մինչև $5000:
Roth IRA-ում բոլոր որակավորված բաշխումները տույժերից և հարկերից զերծ են, բայց ինչպես ցանկացած այլ կենսաթոշակային պլան, Roth IRA-ից ոչ որակավորված բաշխումները կարող են ենթարկվել տույժի՝ դուրս գալուց հետո: Նաև ներդրումները կարող են կատարվել ձեր Roth IRA-ին 70½ տարեկան դառնալուց հետո, և դուք կարող եք գումարներ թողնել ձեր Roth IRA-ում այնքան ժամանակ, քանի դեռ կենդանի եք:
Լրացուցիչ տեղեկություններ Roth IRA-ի մասին
Տարբերությունը 401k-ի և Roth IRA-ի միջև
401k-ի և Roth IRA-ի միջև տարբերությունները նուրբ են, և հաճախ մարդիկ դժվարանում են որոշել այդ երկուսի միջև: Երկուսի միջև հիմնական տարբերությունը կայանում է նրանում, թե ինչպես են հարկվում եկամուտները: Սա նշանակալի չէ, եթե դուք ունեք 401k ծրագիր, որտեղ գործատուն կատարում է համապատասխան ներդրում: Roth IRA-ում միայն ձեր գումարն է, որ մտնում է հիմնադրամ և գրավիչ է, քանի որ կենսաթոշակի անցնելուց հետո դուք ստանում եք հարկերից ազատ եկամուտներ: Հիմնականում այն հանգում է նրան, թե մարդը ցանկանում է հարկեր վճարել հիմա, թե երբ է նա թոշակի անցնելու:
401k-ի և Roth IRA-ի միջև մյուս հիմնական տարբերությունը դրանց կառավարման ձևն է: Երբ դուք ընտրում եք 401k-ը, դուք իրավունք չունեք ասելու, թե ինչպես են վերահսկվում միջոցները, և դա գործատուի բացառիկ իրավունքն է ներդնել միջոցները: Roth IRA-ում դուք ավելի լավ եք վերահսկում միջոցները:
